应运而生的聚合支付及未来趋势

当移动支付越来越普及，付款越来越便利的时候，但是当前的现状还是满足不了我们的需求。比如说，挑好早餐问老板“微信扫码在哪？”，老板回复“只能扫支付宝”，或者刚好反过来。好吧，公交车已经进站，你还要退出微信（支付宝）再重新进入支付宝（微信）支付页面……

聚合支付出现的契机

随着支付机构的不断增加，人们可选择的移动支付渠道日益增多，为了满足消费者的需求，商户的收银台也被逐渐增多的各种POS机、扫码设备、台卡、二维码占领。

对于消费者来说，要在品类繁多的支付渠道中寻找自己想要的，眼花缭乱；对商家来说，在用各种二维码收款后，结账的时候就成了店主和财务人员最为头痛的时刻。

支付方式和渠道太多反而成为了商户和消费者的痛点。移动支付市场逐渐演变成了“群雄逐鹿”的形式，“碎片化”的程度越来越深，第三方支付平台已无法充分满足市场要求。

有需求就会有创新。在这种背景下，介于商户与第三方支付平台之间提供综合服务的聚合支付加盟的出现，算得上是顺应时代发展的需求，从而以“为消费者和商户提供灵活性、便捷性的支付服务”的角色登上历史舞台。

聚合支付的优势

聚合支付也被称为“第四方支付”，它本身不具有支付牌照，不进行资金截留和清算，而是聚合了银行、第三方支付商和其他服务商的功能，结合自身技术提供出的一套适合商户、更人性化的支付解决方案。形象的说，就是把原来的多条交叉直线，梳理成了一系列平行直线，使得整个支付过程更为流畅简便并具有更强的包容性。

简单来说，“聚合支付”就是集成了多家支付通道，商户只需要一个二维码就可以使用集成的所有支付通道。

从聚合支付产生的根本因素——第三支付渠道严重“碎片化”来看，聚合支付在“粘合”碎片方面，起到了很好的效果。

消费者视角

从用户体验来看，同样是扫码支付，不用再特意选择某个APP，自己可以随意选择，都可以一扫而付，比起在多个支付平台间搜寻自己需要的支付平台而言，支付速度加快，消费体验也得到了提升。

不过，按《2018三季度第三方移动支付用户研究报告》，微信支付和支付宝的渗透率分别为84.3%和63.6%，也就是说，只要聚合支付包含了微信支付和支付宝的支付通道，就可以满足大多消费者的需求。

商家视角

首先是吸引客户方面, 聚合支付可以同时容纳多个支付渠道，可以满足消费者对支付平台多样化的需求。

其次在平台成本与POS机费率之间，商户可以重新选择，在两者相当的时候,商家当然会选择更加方便的方式。对支付宝和微信支付已经占据90%以上份额的移动支付市场来说，因为支付宝和微信支付是可以绑定信用卡和储蓄卡的快捷支付,这种情形下的无卡支付就相当于是一个不用实体的POS机。

此外，采用聚合支付，商家可以将日常交易管理，查账对账，数据分析功能集成到统一的管理平台，也便于账目管理。

聚合支付通过对接不同的平台,实现平台资源的整合,大大提高商户的收单效率,减少收费时间，节省大量的时间和人力成本。

凡事都有双面性，尽管聚合支付给消费者和商家都带来的便利，但是，目前的聚合支付还存在一些人担忧的现象令。比如现有的聚合支付技术服务型公司，技术上参差不齐，技术安全保障力量不够强的时候，消费者的信息有一定可能会存在泄露的情况等等。还是需要相关机构落地相关规则及实施方案，加强对第三方机构的监督。

聚合支付的监管

2016年，聚合支付服务商被定位于收单外包机构，《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》银发〔2016〕112号中，对于违反收单外包管理办法的直接定位无证支付业务，对无证处理方式进行严厉打击。

2017年，聚合支付的命运出现了转机。

据《金融科技发展报告（2018）》，2017年是互联网金融强监管年，也是行业告别前监管时代和野蛮生长的一年。在这一年，央行对第三方支付机构的监管不断加码。自2011年4月底签发首批第三方支付牌照，央行总计发出271张支付牌照，但目前仅存了238张。

在严控市场准入的同时，央行对存量第三方支付机构的日常监管也不断加强，连续下发政策不断清除灰色地带，连续清查行动使得违规机构无处可逃，2017年，央行多个分支机构对支付机构违规行为开出罚单，其中不乏几张千万级罚单，被罚机构中也不乏所谓“大佬级别”。

这种情形之下，聚合支付顺势抬了头。

为规范聚合支付市场发展，人民银行先后发布《人民银行支付结算司关于开展违规"聚合支付"服务清理整治工作的通知》（银支付〔2017〕14号）、《人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（银发〔2017〕45号）。

在明确聚合支付不得处理核心业务、不得沉淀商户资金、不得采留敏感信息三道红线后，央行对于聚合支付采取了支持态度，聚合支付合规发展之后将迎来发展机遇期。

2018年8月，全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》（征求意见稿），提出了聚合技术平台的基本框架，对聚合支付系统在安全技术、安全管理、风险控制等方面提出了要求，聚合支付将有望拥有自己的标准。

来源凤凰财经  本文地址：http://www.51fubei.com/consult/32

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